Que vous envisagiez un achat immobilier, un rachat de crédit, un prêt à la consommation ou un prêt de trésorerie hypothécaire, l’assurance emprunteur joue un rôle crucial. Elle protège à la fois l’établissement prêteur et vous-même contre les aléas de la vie. Cependant, face à la diversité des offres, il est essentiel de savoir décrypter et comparer les garanties pour faire un choix adapté à votre situation et à votre projet.
Pourquoi est-il essentiel de comparer les garanties d’assurance emprunteur ?
La souscription d’une assurance emprunteur est souvent exigée lors de la contraction d’un prêt. Que ce soit pour financer un bien immobilier, regrouper des crédits, réaliser un projet personnel ou obtenir une trésorerie, il est important de comparer les offres d’assurance emprunteur. Ne pas le faire, c’est risquer de se contenter de l’offre de l’établissement prêteur. Cette offre n’est pas toujours la plus avantageuse ni la mieux adaptée à vos besoins. Une couverture inadaptée peut avoir des conséquences financières importantes en cas de sinistre, quel que soit le type de prêt concerné. Par exemple, une définition restrictive de l’invalidité ou une exclusion spécifique pourraient vous empêcher d’être indemnisé en cas de besoin.
La loi vous permet de choisir librement votre assurance emprunteur, y compris pour les rachats de crédits et les prêts à la consommation. C’est l’opportunité de personnaliser votre couverture en fonction de vos besoins spécifiques et de réaliser des économies substantielles sur le coût total de votre financement.
Comprendre les garanties de base et les garanties optionnelles
L’assurance emprunteur se compose de garanties de base, qui couvrent les principaux risques, et de garanties optionnelles, qui viennent compléter la protection. La pertinence de ces garanties varie en fonction de votre situation personnelle et du type de prêt que vous contractez.
Garanties de base:
| Type de garantie | Description | Exclusions ou critères particuliers |
|---|---|---|
| Décès | En cas de décès de l’emprunteur, cette garantie prend en charge le remboursement du capital restant dû. | Peut varier selon l’âge de l’emprunteur ou ses antécédents médicaux. |
| PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie) | Se déclenche si l’emprunteur est dans l’incapacité totale et définitive d’exercer une activité professionnelle et a besoin d’une tierce personne pour les actes de la vie courante. | Critères d’évaluation standardisés à examiner attentivement. |
| ITT (Incapacité Temporaire Totale) | Garantie qui intervient en cas d’incapacité temporaire de travailler à la suite d’une maladie ou d’un accident. | Durée de la franchise à comparer. |
| IPT (Invalidité Permanente Totale) | Se déclenche lorsque l’emprunteur est reconnu invalide avec un taux d’invalidité supérieur ou égal à 66%. | Évaluation effectuée par un médecin expert. |
Garanties optionnelles:
| Type de garantie | Description | Exclusions ou critères particuliers |
|---|---|---|
| IPP (Invalidité Permanente Partielle) | Couvre une invalidité permanente comprise entre 33% et 66%. | Pertinente pour les professions manuelles ou présentant des risques spécifiques. |
| Perte d’emploi | Prend en charge le remboursement des mensualités en cas de perte d’emploi. | Conditions d’éligibilité strictes (type de contrat, ancienneté, motif de la perte d’emploi). |
| Maladies non objectivables (MNO) / Troubles psychologiques | Garantie pour les personnes exerçant des professions stressantes ou ayant des antécédents de troubles psychologiques. | De plus en plus proposée. |
Les points cruciaux à vérifier lors de la comparaison :
La comparaison des assurances emprunteur ne se limite pas au prix. Il est essentiel de vérifier les éléments suivants :
Définition précise des termes : La définition de l’invalidité, de l’incapacité ou de la perte d’emploi peut varier considérablement d’un contrat à l’autre.
Exclusions de garantie : Les contrats comportent des exclusions, qui peuvent concerner des sports à risque, des maladies préexistantes ou certaines situations spécifiques.
Franchises : La franchise est le délai pendant lequel vous n’êtes pas indemnisé après un sinistre.
Délais de carence : Le délai de carence est la période pendant laquelle les garanties ne sont pas encore actives après la souscription du contrat.
Quotité assurée : Si vous empruntez à plusieurs, la quotité est la part du capital assurée pour chaque emprunteur.
Tableau de garanties : Le tableau de garanties récapitule les principales caractéristiques du contrat et vous permet de comparer facilement les offres.
Outils et ressources pour faciliter la comparaison :
Pour comparer les offres d’assurance emprunteur, vous pouvez utiliser les comparateurs en ligne, qui vous donneront une première idée des prix et des garanties.
Toutefois, il est important de souligner que la comparaison des assurances emprunteur est un exercice complexe, qui nécessite une expertise et une connaissance approfondie du marché financier. Faire appel à un courtier peut vous simplifier cette tâche. En effet, un courtier est un expert indépendant qui peut vous aider à identifier les meilleures offres en fonction de votre profil, de vos besoins et du type de prêt que vous contractez. Ainsi, il vous accompagne dans le choix de l’assurance la plus adaptée. Il négocie les conditions avec les compagnies d’assurance pour vous garantir les meilleures conditions possibles.
Comparer les garanties d’une assurance emprunteur est une étape cruciale pour sécuriser votre projet de financement, quel qu’il soit (immobilier, rachat de crédit, consommation, etc.). Pour être sûr de choisir la meilleure assurance emprunteur pour votre situation, n’hésitez pas à faire appel à un professionnel.
Demandez un devis gratuit à FINEXY
FAQ
1. Qu’est-ce que la délégation d’assurance emprunteur et comment puis-je en profiter ?
La délégation vous permet de choisir une assurance autre que celle de votre banque. Pour en profiter, comparez les offres.
2. L’assurance groupe de ma banque est-elle toujours la meilleure option ?
Pas forcément ! L’assurance groupe mutualise les risques. Si votre profil est peu risqué, une assurance individuelle pourrait être plus économique.
3. Qu’est-ce qu’une exclusion de garantie et comment l’identifier ?
C’est une situation non couverte par l’assurance. Lisez attentivement les conditions générales du contrat pour les identifier et éviter les mauvaises surprises.
4. Puis-je changer d’assurance emprunteur en cours de prêt ?
Oui ! La loi vous permet de résilier et de changer d’assurance, sous certaines conditions, pour faire des économies.
5. Comment un courtier en assurance emprunteur peut-il m’aider ?
Un courtier est un expert indépendant qui compare les offres, vous conseille et négocie les conditions pour vous. Il vous fait gagner du temps et vous assure de faire le meilleur choix.