Quand on envisage un prêt immobilier, l’une des premières conditions posées par la banque est la souscription d’une assurance emprunteur. Pourtant, beaucoup se demandent encore : assurance emprunteur, c’est quoi exactement ?
Il s’agit d’une sécurité financière qui protège à la fois l’emprunteur et l’établissement prêteur. Dans cet article, nous allons détailler son rôle, son fonctionnement et son importance, que ce soit pour un achat immobilier ou un rachat de crédit.
Assurance emprunteur : définition simple
L’assurance emprunteur est une couverture qui prend en charge tout ou partie des mensualités de remboursement d’un crédit en cas de difficultés majeures rencontrées par l’emprunteur.
Même si elle n’est pas imposée par la loi, la quasi-totalité des banques l’exige pour accorder un prêt important.
Les risques couverts par l’assurance de prêt immobilier
Parmi les protections incluses dans ce contrat, on retrouve généralement :
- Le décès de l’emprunteur.
- L’invalidité totale ou partielle.
- L’incapacité temporaire de travail (ITT).
- Parfois, la perte d’emploi, si cette garantie optionnelle est souscrite.
En d’autres termes, l’assurance de prêt immobilier agit comme un bouclier financier, garantissant que le remboursement du crédit sera assuré quoi qu’il arrive.
Pourquoi souscrire une assurance emprunteur ?
Sécurité pour l’emprunteur et ses proches
En cas de décès ou d’invalidité, la dette n’est pas transmise aux héritiers : c’est l’assurance qui règle tout ou partie du capital restant dû.
Condition clé pour obtenir un prêt immobilier
Sans cette assurance, il est souvent impossible d’obtenir un financement, car elle constitue une garantie emprunteur indispensable pour la banque.
Tranquillité d’esprit
Souscrire une assurance emprunteur, c’est avoir la certitude que son projet immobilier reste viable même en cas d’imprévu.
Comment fonctionne l’assurance emprunteur ?
Le coût et la prime
Le tarif de l’assurance dépend de plusieurs critères : âge, état de santé, profession, durée du crédit et montant emprunté.
La notion de quotité
Lorsque deux personnes empruntent ensemble, elles peuvent répartir la couverture (50/50, 70/30, etc.) afin d’adapter la protection à leur situation.
Durée de couverture
L’assurance est valable sur toute la durée du prêt, avec une prime prélevée en plus des mensualités de crédit.
Les différents types d’assurance emprunteur
Le contrat groupe bancaire
C’est le contrat standard proposé par la banque. Il est collectif et les conditions sont uniformes pour tous les emprunteurs.
La délégation d’assurance
Grâce à la loi Lagarde (2010), l’emprunteur peut choisir une assurance externe, tant qu’elle propose une garantie emprunteur équivalente. Cela permet souvent de réduire significativement le coût total.
La résiliation facilitée
Avec la loi Hamon et l’amendement Bourquin, il est possible de résilier son assurance emprunteur après un an, puis à chaque date anniversaire du contrat, afin de changer d’assureur et de réaliser des économies.
Assurance emprunteur et rachat de crédit
L’assurance emprunteur ne se limite pas aux projets immobiliers. Elle intervient aussi dans un rachat de crédit, c’est-à-dire le regroupement de plusieurs prêts en un seul.
Lors de cette opération, la banque demande généralement la souscription d’une nouvelle assurance pour sécuriser le financement.
Les avantages dans un rachat de crédit
✅ Garantit la continuité du remboursement en cas d’imprévu.
✅ Sécurise la banque en couvrant les risques liés au nouvel emprunt.
✅Peut être l’occasion de renégocier une meilleure offre d’assurance, et donc de réduire le coût global.
Combien coûte une assurance emprunteur ?
En moyenne, une assurance de prêt immobilier représente entre 0,10 % et 0,40 % du capital emprunté par an.
Exemple : pour un prêt de 200 000 € sur 20 ans, avec un taux d’assurance de 0,30 %, le coût total sera d’environ 12 000 €.
Alors, assurance emprunteur c’est quoi ?
C’est une sécurité incontournable, aussi bien pour l’obtention d’un prêt immobilier que pour un rachat de crédit. Elle protège l’emprunteur, rassure la banque et garantit la pérennité du projet.
Même si elle représente un coût, il est possible de réduire la facture en comparant les offres et en utilisant la délégation d’assurance.
👉 En résumé, l’assurance emprunteur n’est pas une simple formalité : c’est une garantie de sérénité qui sécurise votre avenir et celui de vos proches.
FAQ : Assurance emprunteur
Non, mais la plupart des banques l’exigent avant d’accorder un prêt immobilier.
Oui, grâce à la délégation d’assurance, tant que les garanties sont équivalentes.
L’assurance rembourse la totalité ou une partie du capital restant dû, selon la quotité choisie.
Oui, avec la loi Hamon (après un an) et l’amendement Bourquin (chaque année à la date anniversaire).
Uniquement si la garantie optionnelle a été souscrite. Elle reste cependant coûteuse.
En général jusqu’à 65 ans, avec une couverture possible jusqu’à 75 ou 85 ans selon les contrats.
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