Prêt relais ou prêt in fine : quelle solution choisir ?

Prêt relais ou prêt in fine : deux logiques de financement à distinguer

Avant toute chose, il convient de rappeler ce qui sépare ces deux familles de crédit. Le prêt relais est par nature une solution transitoire : il permet de financer l’achat d’un nouveau bien en attendant la vente d’un bien déjà détenu. Le prêt in fine, quant à lui, repose sur un principe différent, puisque l’emprunteur ne rembourse que les intérêts pendant toute la durée du prêt, le capital n’étant remboursé qu’à l’échéance. Ainsi, le choix entre ces deux solutions dépend avant tout de la nature du projet et de l’horizon de temps envisagé.

Le tableau ci-dessous synthétise les principales différences entre ces solutions, avant d’en détailler chacune plus précisément.

Le prêt relais bancaire classique

Le prêt relais bancaire classique reste la solution la plus connue lorsqu’un propriétaire souhaite acheter un nouveau bien avant d’avoir vendu le précédent. Proposé par les banques traditionnelles, il couvre généralement une durée de douze à vingt-quatre mois, le temps que la vente du bien initial se concrétise. Concrètement, l’établissement prêteur avance une partie de la valeur estimée du bien à céder, ce qui permet de financer le nouvel achat sans attendre la finalisation de la vente.

Cette solution convient donc particulièrement aux emprunteurs dont la revente est déjà engagée ou anticipée à court terme. En revanche, si la vente tarde à se réaliser, la durée relativement courte de ce type de prêt peut devenir contraignante, ce qui amène certains emprunteurs à se tourner vers une alternative plus souple.

Le prêt relais auprès d’un organisme spécialisé

Par ailleurs, il existe une seconde forme de prêt relais, proposée cette fois par un organisme spécialisé plutôt que par une banque traditionnelle. Son fonctionnement reste proche du prêt relais bancaire, puisqu’il s’agit toujours de financer l’achat d’un bien dans l’attente de la revente d’un autre. Toutefois, sa durée peut être étendue jusqu’à cinq ans, ce qui offre une marge de manœuvre supplémentaire lorsque la revente s’annonce plus complexe ou plus longue que prévu.

Cette souplesse supplémentaire s’avère particulièrement utile pour des biens atypiques, des marchés locaux moins liquides, ou des situations patrimoniales plus complexes. Elle permet ainsi d’éviter la pression d’une échéance trop rapprochée, tout en conservant la même logique de transition entre deux biens.

Le prêt in fine, ou prêt de trésorerie hypothécaire

Le prêt in fine constitue une solution d’une nature différente, puisqu’il ne s’inscrit pas nécessairement dans une logique de transition entre deux biens. Concrètement, ce type de financement, également appelé prêt de trésorerie hypothécaire, peut financer un projet immobilier, mais également un besoin de trésorerie sans lien direct avec l’immobilier, tout en s’appuyant sur la valeur d’un bien déjà détenu. Sa durée peut s’étendre jusqu’à dix, douze, voire quinze ans, ce qui en fait une solution patrimoniale pensée pour le long terme plutôt qu’une simple avance transitoire.

Pour approfondir ce mécanisme, vous pouvez consulter notre page dédiée à ce qu’est précisément un prêt de trésorerie hypothécaire, qui détaille les modalités de garantie et de remboursement propres à cette solution.

Quels profils privilégient le prêt in fine ?

Certes, le prêt relais reste adapté à de nombreuses situations de transition immobilière classique. Cependant, plusieurs profils d’emprunteurs se tournent plus naturellement vers le prêt in fine ou le prêt de trésorerie hypothécaire, notamment lorsque l’objectif dépasse la simple attente d’une vente.

L’accompagnement FINEXY pour choisir entre prêt relais ou prêt in fine

En définitive, le choix entre prêt relais ou prêt in fine ne repose pas uniquement sur la durée du financement, mais avant tout sur la nature de votre projet. Une transition immobilière classique s’oriente naturellement vers un prêt relais, tandis qu’un besoin de trésorerie durable ou un projet patrimonial plus large trouve dans le prêt in fine, ou prêt de trésorerie hypothécaire, une réponse mieux calibrée.

Afin d’estimer les modalités adaptées à votre situation, vous pouvez utiliser notre simulateur de prêt in fine, puis échanger avec nos équipes pour affiner votre projet. Grâce à son expertise et à sa pédagogie, FINEXY vous aide à construire une solution transparente, adaptée à votre horizon de temps et à vos objectifs patrimoniaux.

FAQ – Prêt relais ou prêt in fine

1. Quelle est la différence essentielle entre un prêt relais et un prêt in fine ?

   Le prêt relais finance l’achat d’un bien dans l’attente de la vente d’un autre, sur une durée courte à moyenne. Le prêt in fine repose sur un remboursement des seuls intérêts pendant toute sa durée, le capital étant remboursé à l’échéance, sur une durée plus longue.

2. Combien de temps dure un prêt relais bancaire classique ?

   Un prêt relais proposé par une banque traditionnelle dure généralement entre douze et vingt-quatre mois, le temps que la vente du bien initial se concrétise.

3. Un prêt relais peut-il durer plus longtemps qu’auprès d’une banque traditionnelle ?

   Oui, certains organismes spécialisés proposent des prêts relais dont la durée peut être étendue jusqu’à cinq ans, offrant davantage de souplesse en cas de revente plus longue.

4. Le prêt in fine peut-il financer autre chose qu’un bien immobilier ?

   Oui, le prêt in fine, ou prêt de trésorerie hypothécaire, peut financer un projet immobilier mais aussi un besoin de trésorerie non immobilier, en s’appuyant sur la valeur d’un bien déjà détenu.

5. Quel accompagnement propose FINEXY pour choisir entre ces deux solutions ?

   FINEXY analyse votre projet, votre horizon de temps et vos objectifs patrimoniaux afin de vous orienter, en toute transparence, vers la solution de financement la plus adaptée à votre situation.