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Contrairement à ce que l’on pourrait penser, l’assurance emprunteur n’est pas obligatoire pour l’obtention d’un accord et d’un financement dans le cadre d’un crédit hypothécaire.
En effet, dans la plupart des cas, les organismes prêteurs n’exigent pas d’assurance pour financer un dossier.
Cependant, cela ne signifie pas qu’il ne faille pas souscrire d’assurance, qui peut constituer une protection utile pour vous et votre famille.
Tout va dépendre, de votre âge, de votre situation personnelle et du montant du financement.
Découvrons ensemble ce qu’il faut savoir avant de prendre une décision.
Assurance emprunteur pour un crédit hypothécaire : pourquoi elle n’est généralement pas exigée
Dans le cadre d’un prêt immobilier classique, la banque demande généralement une assurance emprunteur. Elle permet de couvrir le remboursement du prêt dans certaines situations, notamment en cas de décès ou d’invalidité.
Pour un crédit hypothécaire, le fonctionnement est différent. Le prêteur dispose d’une garantie sur un bien immobilier que vous possédez déjà. Une hypothèque est inscrite sur ce bien et permet ainsi de sécuriser le financement.
Dans la plupart des dossiers, cette garantie est suffisante pour que le prêteur accepte de financer l’opération sans demander d’assurance emprunteur.
C’est une différence importante, notamment pour les personnes qui rencontrent des difficultés à assurer un prêt immobilier classique.
| Critère | Prêt immobilier classique | Crédit hypothécaire |
|---|---|---|
| Assurance emprunteur | Demandée en pratique par la banque | Généralement facultative |
| Garantie principale | Caution ou hypothèque | Hypothèque sur un bien détenu |
| Âge et santé | Peuvent avoir une incidence sur le coût ou l’accès à l’assurance | Ont généralement moins d’incidence sur l’accord du financement |
| Profils concernés | Emprunteurs achetant un bien | Propriétaires, seniors, indépendants, retraités |
Un atout pour les seniors et les profils atypiques
Cette absence d’obligation peut être intéressante pour certains emprunteurs. C’est notamment le cas des seniors.
Avec l’âge, le coût d’une assurance emprunteur peut augmenter. Certaines garanties peuvent également être limitées en fonction de l’âge prévu au contrat.
Les personnes qui ont eu des problèmes de santé peuvent aussi rencontrer des difficultés pour obtenir une assurance dans les mêmes conditions qu’un autre emprunteur.
Dans le cadre d’un crédit hypothécaire, l’assurance n’étant généralement pas exigée, ces éléments ne conditionnent pas de la même manière l’accord du financement.
Ce type de financement peut également répondre aux besoins de retraités ou d’indépendants qui souhaitent obtenir des liquidités à partir d’un patrimoine immobilier déjà détenu.
Pourquoi il reste conseillé de vous assurer
Le fait que l’assurance ne soit pas obligatoire ne veut pas dire qu’elle est inutile.
En cas de décès, le crédit doit toujours être remboursé. Le capital restant dû fait partie des dettes de la succession. Les héritiers peuvent donc devoir poursuivre le remboursement du financement ou vendre le bien pour solder la dette.
La situation peut également être compliquée en cas d’invalidité ou d’incapacité de travail. Les mensualités restent dues alors que les revenus peuvent diminuer.
Souscrire une assurance permet donc de protéger vos proches et, selon les garanties choisies, de prendre en charge tout ou partie du remboursement dans certaines situations.
Les garanties à examiner
Décès
En cas de décès, l’assurance peut prendre en charge le capital restant dû, dans les limites prévues par le contrat.
PTIA
La perte totale et irréversible d’autonomie concerne les situations dans lesquelles l’assuré ne peut plus exercer d’activité et a besoin de l’aide d’une autre personne pour les actes de la vie courante.
ITT
L’incapacité temporaire totale de travail peut permettre la prise en charge des mensualités pendant une période d’arrêt de travail, selon les conditions prévues au contrat.
IPT / IPP
L’invalidité permanente totale ou partielle peut également être couverte. La prise en charge dépend notamment du taux d’invalidité et des conditions du contrat.
Le conseil FINEXY : même lorsque le prêteur ne demande pas d’assurance, il peut être intéressant d’étudier cette possibilité. C’est particulièrement le cas lorsque vous empruntez à deux ou lorsque vous souhaitez protéger vos proches.
Comment choisir votre assurance emprunteur pour un crédit hypothécaire
Puisque l’assurance n’est généralement pas imposée par le prêteur, vous disposez d’une certaine liberté pour choisir votre couverture.
Vous pouvez notamment choisir les garanties dont vous avez besoin, la quotité assurée pour chaque emprunteur et le niveau de protection souhaité.
Le prix de l’assurance va dépendre de plusieurs éléments. L’âge, l’état de santé, le montant du financement et la durée du crédit peuvent notamment entrer en compte.
Il faut donc regarder autre chose que le prix. Les garanties proposées, les exclusions, les franchises et les éventuels délais de carence doivent également être vérifiés.
Pour mieux comprendre les différentes garanties, vous pouvez consulter notre page sur les différentes garanties de l’assurance emprunteur.
Assurance emprunteur pour un crédit hypothécaire : ce qu’il faut retenir
L’assurance emprunteur n’est généralement pas obligatoire pour obtenir un crédit hypothécaire. L’hypothèque permet au prêteur de disposer d’une garantie sur le bien immobilier.
Cette particularité peut être intéressante pour les seniors, les personnes ayant certains antécédents de santé ou les emprunteurs qui rencontrent des difficultés à obtenir une assurance dans le cadre d’un prêt immobilier classique.
Pour autant, l’absence d’obligation ne signifie pas qu’il faut systématiquement s’en passer.
Le choix va dépendre de votre situation, du montant du financement, de votre âge et de la protection que vous souhaitez apporter à vos proches.
Pour cadrer votre projet, FINEXY met à votre disposition ses simulateurs et peut vous accompagner dans l’étude de votre financement.
FAQ – Assurance emprunteur pour un crédit hypothécaire
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L’assurance emprunteur est-elle obligatoire pour un crédit hypothécaire ?
Non. Dans la plupart des cas, les prêteurs spécialisés n’exigent pas d’assurance emprunteur pour accorder le financement. L’hypothèque constitue la garantie principale du prêteur.
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Quelle est la différence avec un prêt immobilier classique ?
Dans le cadre d’un prêt immobilier classique, une assurance emprunteur est généralement demandée par la banque. Pour un crédit hypothécaire, elle reste généralement facultative.
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Que se passe-t-il en cas de décès sans assurance ?
Le crédit doit continuer à être remboursé. Le capital restant dû entre dans les dettes de la succession et peut donc être transmis aux héritiers.
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Un problème de santé empêche-t-il d’obtenir un crédit hypothécaire ?
Pas nécessairement. Comme l’assurance n’est généralement pas exigée, l’état de santé peut avoir moins d’incidence sur l’accord du financement. Chaque dossier reste toutefois étudié selon ses propres caractéristiques.
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Est-il intéressant de souscrire une assurance pour un crédit hypothécaire ?
Cela dépend de votre situation. L’âge, le montant du financement, votre situation familiale et les garanties souhaitées sont notamment à prendre en compte avant de faire votre choix.
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