Saviez-vous que jusqu’à 50% de vos revenus peuvent être consacrés aux remboursements de crédits avant d’envisager les conditions de rachat de crédit ?
En effet, cette solution financière s’adresse à toute personne endettée ayant au moins un crédit en cours. Que vous soyez propriétaire ou locataire, les banques proposent des solutions adaptées.
Pour être éligible, vous devez être majeur et présenter une situation financière stable.
Découvrons ensemble les critères précis qui déterminent qui peut bénéficier d’un rachat de crédit et comment cette solution peut vous aider à mieux gérer vos finances.
Qui peut demander un rachat de crédit
Le rachat de crédit s’adresse à toute personne physique détenant au moins un crédit en cours de remboursement. Cette solution financière est accessible quelle que soit votre catégorie socio-professionnelle.
Les conditions d’âge et de situation
Pour être éligible, vous devez avoir au moins 18 au moment de la souscription. La durée maximale de remboursement varie selon votre statut et selon la solution choisie: avec ou sans garantie hypothécaire. Par ailleurs, l’âge maximum de fin de remboursement peut atteindre 85 ans, voire 95 ans avec une garantie hypothécaire.
Ainsi, aucune situation professionnelle n’est rédhibitoire. Le rachat de crédit est accessible que vous soyez :
Fonctionnaire
En CDI
En CDD
Profession libérale
Artisan / Commerçant
Auto-entrepreneur
Intérimaire …
Les types de crédits concernés
Le regroupement peut inclure différents types de crédits, notamment :
Les crédits à la consommation (crédit auto, moto, travaux, personnel)
Les prêts immobiliers
Les crédits renouvelables
Les découverts bancaires
Les critères d’éligibilité essentiels
Pour obtenir un rachat de crédit, les établissements bancaires examinent attentivement trois critères fondamentaux qui déterminent votre éligibilité.
La stabilité professionnelle requise
La stabilité professionnelle constitue un critère essentiel pour l’octroi d’un rachat de crédit. Les banques privilégient particulièrement les salariés en CDI, qui garantissent un revenu fixe et régulier. Par ailleurs, les fonctionnaires bénéficient d’un statut avantageux, leur carrière étant moins sujette aux incidents de parcours.
Le niveau minimum de revenus
Les banques évaluent minutieusement vos sources de revenus selon deux aspects principaux : leur origine et leur régularité. Notamment, le salaire net avant prélèvement à la source, l’ancienneté dans le poste et les éventuelles augmentations récentes sont pris en compte. Les revenus locatifs sont également considérés, tandis que les bénéfices d’une activité secondaire doivent démontrer leur régularité pour être intégrés au calcul.
Le taux d’endettement acceptable
Le taux d’endettement représente un indicateur crucial de votre capacité de remboursement.
Pour évaluer votre dossier, les établissements analysent également la gestion de vos comptes bancaires. Une gestion irréprochable, sans découverts récurrents dus à une mauvaise gestion, renforce considérablement vos chances d’acceptation.
Les profils généralement acceptés
Les établissements financiers accordent une attention particulière à certains profils lors d’une demande de rachat de crédit. Notamment, le statut d’occupation du logement et la situation professionnelle influencent considérablement les conditions proposées.
Propriétaires et locataires
Les propriétaires bénéficient d’avantages significatifs pour le rachat de crédit. En effet, la possession d’un bien immobilier constitue une garantie solide, permettant d’intégrer le prêt immobilier dans l’opération de regroupement. Par ailleurs, si le crédit immobilier représente plus de 60% de l’ensemble des crédits, le dossier est traité comme un rachat hypothécaire, offrant des taux plus avantageux.
Pour les locataires, le rachat de crédit reste accessible et inclut les prêts à la consommation, les découverts bancaires et même les retards de loyer. Ainsi, le statut d’occupation n’est pas un facteur bloquant, mais influence les conditions proposées.
Fonctionnaires et salariés en CDI
Les fonctionnaires représentent un profil particulièrement apprécié des établissements financiers. La garantie de l’emploi et la stabilité des revenus leur permettent d’accéder à des conditions préférentielles, notamment en termes de taux et de durée. Certaines banques proposent même des produits spécifiques pour les agents de la fonction publique, avec des conditions de cautionnement allégées.
Les salariés en CDI bénéficient également d’un traitement favorable, à condition d’avoir terminé leur période d’essai. Les établissements prêteurs privilégient une ancienneté d’au moins trois ans dans le poste. Cette stabilité professionnelle rassure les organismes financiers quant à la capacité de remboursement sur le long terme.
Les situations particulières
Bien que certaines situations professionnelles semblent plus complexes, le rachat de crédit reste accessible à des profils variés. Voici les conditions spécifiques selon votre situation.
Cas des retraités
Le passage à la retraite entraîne généralement une baisse de revenus d’environ 30%. Néanmoins, votre statut de retraité présente des avantages pour les organismes prêteurs. En effet, la stabilité de votre pension et l’absence de charges familiales constituent des atouts majeurs.
Notamment, certains établissements spécialisés acceptent le remboursement jusqu’à 95 ans pour les prêts hypothécaires. Cependant, l’assurance emprunteur peut représenter un coût significatif, particulièrement après 65 ans. Pour les retraités rencontrant des difficultés d’assurance, la convention AERAS offre des solutions adaptées.
Travailleurs indépendants
Pour les travailleurs non-salariés, qu’ils soient professions libérales, chefs d’entreprise ou auto-entrepreneurs, l’accès au rachat de crédit nécessite des garanties supplémentaires. Par ailleurs, vous devez justifier d’au moins deux ans d’activité.
Personnes en CDD
Contrairement aux idées reçues, le CDD n’est pas un obstacle insurmontable. Pour renforcer votre dossier, plusieurs éléments sont considérés :
Si vous démontrez une activité continue sur les trois dernières années sans interruption, les établissements vous considèrent comme un salarié en CDI. Par ailleurs, l’ancienneté dans votre fonction et la stabilité de vos revenus constituent des atouts majeurs.
Les CDD de la fonction publique bénéficient d’un traitement particulier, étant généralement considérés comme des CDI par les organismes prêteurs.
Conclusion
Le rachat de crédit représente une solution financière adaptée à de nombreuses situations, que vous soyez propriétaire, locataire, fonctionnaire ou travailleur indépendant. En effet, cette option permet d’alléger significativement vos mensualités tout en simplifiant la gestion de vos crédits.
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FAQ
1. Qui peut bénéficier d’un rachat de crédit ?
Toute personne avec au moins un crédit en cours peut faire une demande, qu’elle soit propriétaire, locataire ou hébergée.
2. Quels crédits peut-on regrouper ?
Les crédits à la consommation, les prêts immobiliers, les crédits renouvelables et même les découverts bancaires peuvent être inclus.
3. Comment fonctionne un rachat de crédit ?
Une banque ou un organisme financier regroupe plusieurs prêts en un seul, avec une mensualité réduite et une durée adaptée.
4. Quels documents fournir pour une demande ?
Les pièces d’identité, les justificatifs de revenus, les relevés bancaires et les tableaux d’amortissement des crédits en cours sont nécessaires.
5. Combien de temps prend l’étude d’un dossier ?
L’analyse peut prendre entre 24 heures et quelques jours selon la complexité du dossier.