Rachat de crédits : faut-il inclure son prêt immobilier à taux bas ou le conserver ?

Pourquoi la question se pose aujourd’hui

Beaucoup de ménages ont emprunté pour leur résidence principale à une période où les taux étaient historiquement bas. Ce prêt est souvent leur crédit le moins cher, de loin. À l’inverse, les prêts personnels, crédits auto ou crédits renouvelables affichent des taux nettement plus élevés.

Lorsque l’on envisage un regroupement, on se demande donc naturellement s’il faut y intégrer ce prêt immobilier. L’intégrer fait grossir l’opération. Le laisser de côté évite de toucher à un taux devenu précieux. Pour bien comprendre le fonctionnement général, notre page sur le rachat de crédits détaille les grands principes.

Conserver son prêt immobilier : le rachat des seuls crédits à la consommation

Dans de nombreux cas, la solution la plus pertinente consiste à ne regrouper que les crédits à la consommation. Votre prêt immobilier continue de courir normalement, à son taux d’origine. Seules les autres mensualités sont réunies en un crédit unique, sur une durée plus longue.

Cette option présente plusieurs avantages :

Elle trouve toutefois ses limites lorsque les crédits à la consommation représentent une faible part de l’endettement. Le gain sur la mensualité peut alors être trop faible pour remettre le budget à flot.

Quand inclure son prêt immobilier dans un rachat de crédits devient pertinent

Il existe des situations où l’intégration du prêt immobilier se justifie pleinement, malgré son taux.

Lorsque la baisse de mensualité recherchée est importante

Si votre taux d’endettement dépasse nettement les niveaux acceptés, regrouper uniquement les crédits à la consommation ne suffira pas. En intégrant le prêt immobilier, on étale l’ensemble des dettes sur une même durée et l’on obtient une baisse de mensualité bien plus marquée. Les organismes visent en général un taux d’endettement autour de 45 % après l’opération.

Lorsque le capital restant dû est faible

Un prêt immobilier proche de son terme pèse peu en capital. Son taux d’origine a donc moins d’importance dans le calcul global, et l’inclure simplifie souvent la gestion.

Lorsque vous avez besoin de trésorerie

Un rachat de crédits hypothécaire peut intégrer une enveloppe de trésorerie pour financer un projet, des travaux ou constituer une épargne de précaution.

Les coûts à mettre dans la balance

Avant de décider, il faut comparer le coût global des deux options, pas seulement la mensualité. Si votre prêt immobilier est racheté, des indemnités de remboursement anticipé peuvent s’appliquer. Elles sont plafonnées par la loi à six mois d’intérêts, dans la limite de 3 % du capital restant dû, et certains contrats en prévoient l’exonération.

S’ajoutent les frais de garantie, de dossier et éventuellement de courtage. À l’inverse, vous gagnez en lisibilité et en confort budgétaire. Pour faire vos premiers calculs, notre calculette de rachat de crédits vous donne un ordre d’idée de la nouvelle mensualité.

Penser à vos projets immobiliers futurs

Un regroupement de crédits n’est pas seulement une réponse à une difficulté. C’est parfois une étape vers un nouveau projet. En retrouvant un taux d’endettement sain, vous pourrez plus facilement financer une résidence secondaire, un investissement locatif ou un changement de logement.

C’est un point que nous abordons systématiquement avec nos clients : la meilleure option aujourd’hui doit aussi préserver vos possibilités de demain. Notre e-book du rachat de crédits revient en détail sur ces stratégies.

Inclure son prêt immobilier dans un rachat de crédits : une décision au cas par cas

Il n’existe pas de règle unique. Conserver son prêt immobilier à taux bas reste souvent la meilleure option lorsque les crédits à la consommation suffisent à expliquer le déséquilibre du budget. L’intégrer devient pertinent quand la baisse de mensualité attendue est forte, que le capital restant dû est faible ou qu’un besoin de trésorerie s’ajoute.

Chez FINEXY, nous chiffrons les deux scénarios côte à côte pour que vous puissiez choisir en connaissance de cause.

FAQ – rachat de crédits et prêt immobilier

1. Peut-on faire un rachat de crédits sans toucher à son prêt immobilier ?

   Oui. Il est tout à fait possible de ne regrouper que les crédits à la consommation et de conserver son prêt immobilier à son taux d’origine.

2. Le rachat de mon prêt immobilier entraîne-t-il des pénalités ?

   Des indemnités de remboursement anticipé peuvent s’appliquer. La loi les plafonne à six mois d’intérêts, dans la limite de 3 % du capital restant dû, et certains contrats prévoient une exonération.

3. Quel taux d’endettement viser après un rachat de crédits ?

   Les organismes de rachat de crédits retiennent généralement un taux d’endettement autour de 45 % après l’opération, selon le reste à vivre du ménage.

4. Faut-il une hypothèque si j’inclus mon prêt immobilier ?

   Dans la grande majorité des cas, oui. Lorsque la part immobilière est importante, l’opération prend la forme d’un rachat de crédits hypothécaire.

5. Un rachat de crédits peut-il m’aider à préparer un futur achat immobilier ?

   Oui. En réduisant votre taux d’endettement, il peut vous redonner la capacité d’emprunt nécessaire à un nouveau projet, à condition de bien calibrer l’opération.